Если вы уверены, что не сможете выплатить Bounce Back Loan (BBL), это может говорить о том, что ваша компания неплатежеспособна. В этой ситуации у директоров компаний есть риск их личной ответственности, поэтому важно действовать быстро и правильно.  

Что такое Bounce Back Loan (BBL)?

Bounce Back Loan Scheme (BBLS) – государственная программа льготного кредитования британских предпринимателей (LTD и Self-employed) на сумму от 2000 до 50000 фунтов. Кредит может использоваться для:

• Заработная плата персонала, включая директоров.
• Арендная плата
• Ежемесячные коммерческие расходы или накладные расходы, такие как счета за телефон и электричество.
• Рефинансирования других долгов бизнеса, чтобы снизить процентные расходы.

Кредиты были беспроцентными в течение первых 12 месяцев, а затем имели 100% гарантию от правительства для кредиторов. По истечении 12 месяцев процентная ставка составляет 2,5% в год, а выплаты могут быть растянуты на срок до 10 лет.

Чтобы защитить директоров от личной ответственности в случае неисполнения обязательств, кредиторы не могли запросить личные гарантии. Сама компания несет ответственность за погашения кредита в будущем, защищая тем самым личные финансы директора. Таким образом, вы не будете нести личную ответственность по кредиту, если не сможете погасить его. Всегда при условии, что директор «действовал разумно и ответственно».

Наш совет: сохранять по возможности определенную сумму BBL на счету до тех пор, пока не останется ничего для выплаты кредиторам, заработной платы или расходов на закрытие бизнеса.

Также, BBL могли взять и неплатежеспособные компании. В конечном счете, это не является большой проблемой, если вы не могли срочно погасить этот кредит, и при этом, как директор компании, вели себя «разумно и ответственно» в рамках растраты средств. Ведь никто не знал, как долго продлится Covid-19, но если средства были потрачены грамотно – беспокоиться не о чем. Однако, если вы не погасите BBL — это повлияет на кредитный рейтинг вашей компании. Но ваш личный кредитный рейтинг не страдает.

Индивидуальные предприниматели (sole traders и self-employed) также могли брать кредиты, поэтому также могут нести личную ответственность по выплатам.

Что значит действовать НЕ «разумно и ответственно». Если вы использовали BBL для погашения личных кредитов и личных целей, не касающихся бизнеса, то это называется «преференциальными платежами» и фактически противоречит закону The Insolvency Act 1986.

Может ли «The Pay As You Grow (PAYG) Bounce Back Loan» помочь вам?

Если вы не можете погасить BBL, схема PAYG позволяет:

1. Возможность отсрочки погашения на 6 месяцев. Это в дополнение к платежным каникулам за первый год, которые вы получили при получении BBL. Чтобы иметь право на участие, вам не нужно производить какие-либо платежи по вашему BBL.

2. Вы можете увеличить срок выплат по BBL с 6 до 10 лет. Это позволит вам сократить ежемесячные платежи вдвое.

3. Вы можете запросить выплату только процентов в течение следующих 6 месяцев. Это уменьшит ваш ежемесячный платеж за эти месяцы, а также гарантирует, что вы не будете платить дополнительные проценты, как если бы вы взяли отсрочку.

Что произойдет с директором, если компания не сможет выплатить BBL?

Да, план PAYG дает больше времени для погашения BBL, но этого бывает недостаточно. Если у бизнеса есть несколько кредитов и он не может их все погасить, могут возникнуть проблемы. Что произойдет, если бизнес не сможет погасить кредит Bounce Back, и можно ли обвинить директора в этом долге?

Одно из достоинств в BBL заключается в том, что правительство пообещало банкам, что они покроют полную сумму кредита. Для предприятий это означало, что им не нужно было предоставлять личную гарантию для получения кредита. Таким образом, если бизнес не может погасить кредит, банк попросит правительство выплатить его, а не владельца бизнеса.

Но владельцы бизнеса должны помнить, что правительство будет платить только в том случае, если бизнес станет неплатежеспособным. Пока бизнес продолжает работать и зарегистрирован в «Companies House», директор должен предпринимать меры по выплатам или списанию BBL.

Однако, если вы взяли деньги в долг как индивидуальный предприниматель, а не как компания с ограниченной ответственностью, то вы несете всю ответственность по долгу. Если вы не можете его оплатить, вам придется рассмотреть варианты IVA или банкротство.

Можно ли просто закрыть компанию?

К сожалению, нельзя. Служба по делам несостоятельности (The Insolvency Service) имеет полномочия проводить расследования в отношении директоров компаний, которые были закрыты.

Расширение полномочий по расследованию также включает в себя соответствующие санкции, такие как лишение права исполнять обязанности директора компании на срок до 15 лет. Эти полномочия будут осуществляться Службой по делам о несостоятельности.

Банк получит деньги обратно от государства только в случае ликвидации компании. Банк либо ликвидирует компанию через суд, либо вы можете инициировать процесс самостоятельно, воспользовавшись процедурой a «Сreditors voluntary liquidation (CVL)». CVL – самый быстрый и безопасный способ закрыть компанию.

Выполнение «преференциальных платежей» в BBL

Если компания не может позволить себе погасить BBL, но директор ранее использовал BBL для погашения любых других кредитов – это называется «преференциальными выплатами» в соответствии с разделом 239 Insolvency Act 1986. Вас попросят возвратить этот долг либо ликвидатор компаний, либо суд в будущем.

Анкета на получение кредита Bounce Back Loan

При подаче Анкеты, директорам бизнеса фактически предлагалось официально заявить, что COVID-19 был причиной негативных последствий, с которыми столкнулся их бизнес, и что до 2020 года компания была «финансово устойчивой». Если эта информация окажется ложной, то директор может быть привлечен к личной ответственности за кредит после ликвидации.

Как списывается Bounce Back Loan?

BBL – это кредит компании, а не физического лица, даже если вы являетесь директором и единственным акционером. Следовательно, если компания прекращает свое существование, то кредит будет списан.

Однако имейте в виду, что, если вы использовали кредит для погашения личных долгов или были «преференциальные выплаты», вы можете быть привлечены к личной ответственности. Ликвидатор вполне может расследовать, куда ушли деньги, и прийти к выводу, что деньги были «украдены» у компании. Кроме того, вас могут лишить права занимать должность директора компании.

Если же вы индивидуальный предприниматель, то кредит является вашей личной ответственностью. Таким образом, его можно списать только в случае личного банкротства и других альтернативах.

Может ли правительство списать кредит?

Это хороший вопрос, поскольку сообщалось, что до 40% компаний/физических лиц не смогут погасить кредит. Одна из идей, которая обсуждалась Федерацией малого бизнеса (FSB), заключается в предоставлении малым предприятиям ограниченной по времени амнистии, в соответствии с которой кредиты на возврат средств будут списаны в обмен на акции, принадлежащие всем сотрудникам, переданные в EOT – инструмент, определенный в 37 Приложении Закона о финансах 2014 года.

Джон Глен, который в то время был экономическим секретарем казначейства 16 февраля 2022 года, сказал:

«Государственная политика по массовому списанию кредитов отсутствует. В соответствии со схемой возврата кредитов (BBLS) все кредиты подлежат взысканию со стороны кредиторов или – в случае серьезного мошенничества или финансового преступления – правоохранительных органов.»

Какие действия вы можете предпринять, если ваша компания не может вернуть  Bounce Bank Loan?

Предприятия могут не делать никаких платежей по своим кредитам до 18 месяцев с момента их выдачи. Варианты Pay as You Grow (PAYG) будут доступны более чем 1,4 миллионам предприятий, которые вывели в общей сложности почти 45 миллиардов фунтов стерлингов через BBLS. Компании впервые начали получать кредиты в мае 2020 года, и первые погашения должны были быть произведены с мая 2021 года.

Однако, если компания все же неспособна погасить BBL и есть другие кредиторы, то можно рассмотреть такие варианты, как «HMRC time to pay arrangements», кредитные каникулы BBL или, в более серьезных случаях, полная реструктуризация долга и расходов компании через механизм неплатежеспособности, такой как company voluntary arrangement.

Если же вам нужен способ справиться с личными долгами, то Debt Management Plans, IVA или банкротство – также является выходом.