Почему при выплате одни долги имеют приоритет над другими долгами? Как объяснить кредиторам, что вы не платите не потому, что не хотите, а потому, что не можете?

(Информация в этой статье относится к кредиторам и долгам на территории Англии и Уэльса).

Многие считают, что приоритетом при выплате пользуются долги на большую сумму, или долги с постановлением суда на оплату. В действительности, это не всегда так. Размер долга или постановление суда не дают беззаговорочный приоритет одному долгу над другим. Ежегодно в Великобритании сотни тысяч долгов с постановлением суда об оплате остаются невыплаченными.

Вот критерия, которой пользуются консультанты по долгам, и, которая является объективной оценкой приоритета долга.

Приоритет долга определяется количеством средств легальной защиты кредитора в случае неоплаты долга. Если в случае неоплаты, у кредитора появляется право лишить должника его собственности, услуг или предметов необходимых для жизни, или, в крайнем случае, свободы, то такие долги имеют приоритет при выплате и должны быть выплачены в первую очередь.

Вот список приоритетных выплат по долгам:

  • Ипотечные кредиты и другие кредиты обеспеченные собственностью. Так как неуплата, в худшем случае, может привести к потери дома или квартиры.
  • Выплаты по долгам за аренду жилья. Так как неоплата может привести к судебному иску и, в последствии, к насильственному выселению.
  • Выплата по долгам по муниципальному налогу (Council Tax). За систематическое уклонение должнику может грозить тюремное заключение.
  • Штрафы, наложенные органами власти, долги по выплате алиментов, доги по выплате компенсаций, установленных судом. Уклонение от уплаты может привести к изыманию ценных вещей из дома, а в более серьёзных случаях, — к тюремному заключению.
  • Долги за свет или газ. Так как поставщики могут отключить подачу за неуплату.
  • Уклонение от оплаты долгов по подоходному налогу может привести к тюремному заключению.
  • Невыплаченные долги по кредиту на покупку автомобиля. Если кредит обеспеченный на самом транспортном средстве, то кредитор имеет право на изъятие в случае невыплат.

Остальные долги, как правило, не являются приоритетными, и, подлежат оплате только после того, как было достигнуто соглашение по выплатам вышеперечисленных долгов.

Вот список долгов, которые в большинстве случаев, не являются приоритетными: банковский овердрафт, кредитные и магазинные карточки, персональные необеспеченные кредиты, долги по товарам в рассрочку, долги по товарам купленным по каталогам.

Если вы столкнулись с проблемами при выплате как приоритетных, так и неприоритетных долгов, то не ждите пока вам позвонят и потребуют оплату. Действуйте! И действуйте сейчас!

С любым вашим кредитором можно и нужно вести переговоры. Если вы знаете, что у вас не получится сделать следующую выплату,- свяжитесь с кредитором и объясните серьёзность ваших обстоятельств. Упомяните о том, что у вас есть другие задолженности, и смело называйте цифры. Предложите систему выплат, которую вы можете себе позволить. Например: 1000 фунтов долга по ипотечному кредиту можно выплатить в течение 10 месяцев, платя 100 фунтов ежемесячно. Или, теже 1000 фунтов, можно выплатить за один раз за счёт частичной невыплаты по кредитным карточкам и персональным банковским кредитам.

Не поддавайтесь давлению со стороны кредитора платить больше, чем вы можете себе позволить. Если вы согласились регулярно выплачивать определённую сумму, и в один момент не сможете этого сделать, то дополнительные штрафы ещё больше затруднят ваше положение и ослабят вашу позицию в переговорах на дальнейшее.

Я не призываю вас не платить одним кредиторам, а платить другим. Я рассматриваю возможные выходы из сложной финансовой ситуации. Решения, которые успешно используются одними людьми, необязательно подойдут другим. Всё зависит от ваших личных обстоятельств.

Если вы регулярно делали контрактные выплаты своим кредиторам, и столкнулись с временными финансовыми трудностями, то большинство кредиторов пойдут на уступки и согласятся или на отсрочку платежей или предоставят вам возможность делать более низкие выплаты. Подобные действия со стороны кредиторов продиктованы исключительно корыстными соображениями: гораздо прибыльнее позволить вам платить меньше но дольше, чем передавать дело в руки сборщиков долгов или в суд. Да и у вас будет больше возможностей договориться с вашим кредитором, чем с компанией, специализирующейся на возвращении долгов.

Сборщики долгов в своей практике выделяют две категории должников: те кто могут но не хотят платить, и те, кто не могут платить. Нет строгих правил по определению должника в ту, или другую категорию. Поэтому большинство должников причисляются к категории “могут, но не хотят”. Как только это произошло, включается система по сбору долгов: несколько писем в день с угрозами об оплате; постоянные телефонные звонки как домой, так и на работу; частое упоминание банкротства в разговорах; персональные визиты и многие другие методы давления, которые иногда находятся на черте законности.

Одному моему знакомому на Рождество пришла поздравительная открытка от одного из сборщиков долгов с пожеланиями доброго здравия и с указанием времени когда они придут в следующий раз. Встреча должна была состояться 31 декабря в шесть часов вечера.

Зарплата сборщиков долгов напрямую зависит от комиссионных, которые они получают за каждый выплаченный долг. Подобная мотивация прямым образом отражается на настойчивости, с которой эти профессионалы подходят к своему делу.

Если вы вступаете в переговоры с вашими кредиторами или сборщиками долгов, то вам нужно знать следующее:

  • Да, это ваша ответственность — выплатить долг, но вы не обязаны покорно выслушивать грубости и угрозы в свой адрес. Если у вас есть возможность записать разговор на звукозаписывающее устройство, то, обязательно, используйте её. Предупредите о своих намерениях другую сторону, и нажмите на кнопку. Это позволит изменить манеру разговора вашего собеседника.
  • Не бойтесь угроз о банкротстве, это самая крайняя мера к которой может прибегнуть ваш кредитор. Сама процедура банкротства является самым последним звеном в цепи возвращения долга. К этому методу крайне неохотно прибегают ваши кредиторы. А вам, стоит рассматривать банкротство, как один из методов погашения всех ваших долгов, что в свою очередь, может сыграть вам на руку.
  • При определении суммы выплат вы должны платить столько, сколько вы можете. Если вы не в состоянии предложить какую либо сумму к выплате (у вас просто нет денег), то, не ждите согласия со стороны вашего кредитора, начните выплачивать символическую сумму в один фунт ежемесячно. Подобные действия дают вам положительную характеристику в глазах кредитора. Сам факт, что вы осознаёте свои обязательства, и делаете все что возможно, позволит усилить вашу позицию в переговорах.
  • Если было достигнуто соглашение по выплатам, то требуйте подтверждение в письменном виде.
  • Помните о приоритете при выплате долгов. Так же помните, что каждый кредитор считает что его долги должны быть выплачены в первую очередь, поэтому не поддавайтесь давлению со стороны более настойчивого кредитора, платите долги по мере их реальной важности для вас.
  • Вам нужно знать что считается нарушением практики по сбору долгов. Эту информацию вы можете получить бесплатно на вебсайте Office of Fair Trading: www.oft.gov.uk. В поиске наберите “debt collection guidance”, и ознакомьтесь с предоставленными материалами.

Иногда бывает очень трудно самостоятельно вести дело с кредиторами, особенно, если единственный ответ, который они знают это слово “ нет “. В таких случаях вам стоит обратиться за профессиональным советом и помощью.

Insolbaltika, October 2009.

.